改革开放四十年来,我国经济体制改革不断深入,中小企业迅速壮大,成为我国国民经济发展的主力军。但受困于自身缺陷和外部诸多环境影响,使得“融资难”“融资贵”等问题成为了制约其发展的“拦路石”。解决好中小企业融资问题迫切需要行之有效且符合我国国情的方法和路径。

　　中国经济时报曾发表过一篇分析报告,报告指出,高达74.19%的银行认为,小微企业信息不透明,是银行给小微企业贷款的主要障碍。在影响银行支持小微企业贷款的主要因素中,因为企业可用抵押资产少、难以满足贷款条件仅占35.48%,信用问题占45.16%,贷款成本高、利润少、风险大占29.03%,贷款政策支持力度不够占32.26%。

　　这表明,银企间的信息不对称是造成银行不能顺利为小微企业放贷的主要原因。要解决这一问题,需要小微企业主提高诚信意识,在贷款时做到实事求是提供企业真实情况;也需要政府完善征信体系,实现信息透明化,不断完善融资服务软环境等。

　　与此同时,过去单纯依靠银行等金融机构放宽中小企业不良贷款容忍度,这在一定程度上能够缓解融资难题,但长此以往也将影响银行及金融行业的可持续发展。更易加大金融体系系统化风险,留下各种后遗症。

　　针对中小微企业融资问题,陕西西部资信股份有限公司园区信用金融服务专家卢耀宗从三个不同维度提出重点解决办法:

　　一、加强信用体系建设 引导政策性融资资源精准投放

　　政府是推动中小企业健康发展的有力后盾,加大政策支持力度,从顶层架构上以政策性融资力量带动中小企业创新发展,攻克融资难题。

　　目前,根据财政部、工业和信息化部日前联合发布的《关于对小微企业融资担保业务实施降费奖补政策的通知》,中央财政在2018年至2020年每年安排资金30亿元,采用奖补结合的方式,对扩大小微企业融资担保业务规模、降低小微企业融资担保费率等政策性引导较强的地方进行奖补。

　　以西安高新区为例,在实现信用信息共享、完善风险防范机制的前提下,相关部门为有发展潜力、信用良好的企业提供政策性增信,通过建立政策性担保机制、风险补偿机制、贴息机制,鼓励银行加大对民营企业、小微企业融资力度。并提出“对连续三年进行综合信用等级评价并连续获得AAA级的民营企业给予一次性20万元奖励;优先支持获得A级及以上综合信用等级评价的民营企业申请高新区信用金融服务平台的线上纯信用融资产品,并按照实际融资利率与资金入账日人民银行基准利率孰低原则计算利息的60%给予信用贷款贴息支持”等特色条款。

　　政策性融资是帮助缺抵押、缺信用的小微企业跨过首次贷款门槛、解决贷款有无问题的重要一环,对增加小微企业信用、扩大小微企业融资机会具有重要意义,是小微企业融资服务体系的重要组成部分。

　　二、以市场为导向,充分释放第三方征信机构力量,加快创新融资产品落地

　　以银行、金融机构与第三方征信机构为代表的银信通力合作,做好中小微企业的金融服务工作,是金融支持实体经济发展的基础要求,也是金融业从虚向实转变的关键。做好中小微企业的金融服务工作,银行、金融机构与第三方征信机构需要在贷前客户发现、贷中风控审核、贷后风险监测等方面,不断创新、丰富服务手段及方式,不断降低金融机构服务中小微企业的成本,提升机构业绩空间

　　在融资产品创新方面,要准确把握小微、民营企业的经营特点和融资需求,加大互联网、大数据技术等现代金融科技的应用,不断完善信用评估体系,创新丰富适应企业的个性化、差异化产品。特别是要在信用类贷款上多下功夫,充分适应中小微企业的融资需求特点和缺乏担保手段的实际情况。进一步围绕金融市场融资产品进行深层次研发与创新,以求为中小微企业创造更加良好的营商环境。

　　三、管理赋能融资,“打铁还需自身硬”

　　从企业自身来看,正规化管理不仅能够提升企业生产效率,同时也能够有效吸引银行等金融机构进行投融资。因此,企业不仅需要加强诚信化管理,创新化管理也势在必行。

　　以近期社保税改为例,从2019年1月1日起,社会保险费(不包含公积金)由税务部门统一征收,而随着税务部门的严格监管和处罚力度的强硬,很多企业都会面临社会保险成本的增加,尤其中小微企业面临的冲击更为突出。

　　从社保征收的方式来看,早期的社保局征收到现在的社保局和地税局联合征收,再到即将施行的税务局征收。由此可见,那么明年将是社保和个税一样将会根据个人的实际工资缴纳。很多企业和个人可能会认为这样企业的成本增加了,个人的收入变低了,很多企业要面临裁员,做出“保成本”的决定。其实中小微企业大可不必,可通过合理的管理创新,运用多样用工、薪酬转化、科技应用、化整为零的多种方法降成本、提效率,同样也可以达到企业成本管控的作用。虽然社保新政的到来,会在一定程度上对企业的现金流产生影响,但通过管理创新,中小企业可以做到节约公司现金流。以管理赋能融资,是未来中小微企业进行成本管理的更加科学合理的方式之一。

　　当前,中小企业的发展壮大,唯有依靠“创新”,才能打开新的市场空间和出路。而针对“融资难”“融资贵”问题,需要的是多维立体化的融资赋能,才能解决根本问题。